文／林奇芬

最近意外事件頻傳，對許多生命、財產帶來重大損失。每個人都期待意外不要發生，但若能先做好五大風險管理，可以降低意外來時的損失。

最近全球籠罩在多事之秋，台灣有高雄氣爆，大陸有雲南地震，前一陣子還有馬航、復興航空失事。每個事件都造成重大損失，許多生命、財產都受到重創，更多的親人傷痛難以彌補，即使不是當事人，也深感痛惜。

然而，意外有時無法完全預防，我們能做的是，多一分風險管理，少一分災害來時的損失。每個家庭都應該好好檢視，五大風險管理，你做到了多少？

一、3到6個月的急難準備金

2008年金融海嘯期間曾發生企業無薪假事件，許多上班族收入頓減，影響正常生活。最近高雄氣爆事件，很多商家也面臨業務停擺，收入立刻受影響。因此，每個家庭平常應該預存3到6個月的生活費，做為急難預備金，以防不時之需。若能力許可，可擴增至12個月的額度，最好以定期存款方式持有，遇有急用時可立刻動用。

二、保險額度要能支應10年生活費

台灣民眾買了很多儲蓄保險，但對於風險管理相關的壽險、意外險，保障額度卻相當少，因此，遇到需要理賠時卻無法發揮效果。舉例來說，若有民眾在意外中身亡，他又是一家之主，未來家庭老小生活頓失依靠。因此，家庭中主要經濟提供者，應該要投保年薪10倍的壽險，如年收入100萬元，就要投保1千萬元。若考慮財務負擔，可以多配置便宜的定期壽險與意外險，讓保費大幅降低。

三、有購屋貸款，要買同額保險

民眾購屋都有貸款，如一家之主發生意外，自然對後續繳付貸款產生困難。因此，如果家庭有房貸，最好配合房貸期限，購買同額定期壽險。例如有房貸1000萬元，貸款20年期，則可購買一個20年期，配合房貸餘額，逐年降低額度的定期壽險。如此隨著貸款額度降低，保險負擔也可降低。

萬一被保險人意外身故，則保險理賠金可用來付清房貸，不至影響其他家人生活。若是保險人受傷，短期無法工作，則可用急難準備金來支應房貸與保費支出。

四、財產的產險保護

一般民眾辦房貸時，銀行都會要求保火險，但此優先理賠對象是銀行。而ㄧ般民眾對產物保險的觀念不足，目前全台投保地震含火險的比重，截至去年底為止只有31%，而且投保金額普遍不高。也就是民眾對於高價值的房地產，普遍缺少購買保險的觀念。

這次高雄氣爆事件中，有產險業者指出，一般住宅火險應都可獲得理賠，主要是看損失程度與保額而定。但若是商業保險，爆炸屬於附加條款，就要依投保條約而定。另外，這次有多家租車業者損失慘重，能否獲得理賠，也要看購買的車險合約而定。

目前住宅火險分為三大類，第一類財產損害保障，包括建築物火險、動產火險，裝修增額保障，地震保險，其他財產保險，災害費用補償險等。第二類，傷害保險，指家庭成員因住宅內事故所造成的傷害保險，第三類，責任保險，指家庭成員導致第三人意外的責任保險。

當然，保障範圍與保障金額，與購買合約內容及保費有關，民眾可以洽詢產險服務人員，為自己的住家多一分保障。

五、生命的醫療險保護

雖然目前有全民健保，但因為自付額度逐漸提高，一般民眾也有購買醫療險的觀念。例如復興航空空難事件或高雄氣爆事件，都有許多燒燙傷民眾，復健之路漫長且金額高，如果有相關的醫療險協助，可減輕不少負擔。

完整的保險規劃，可以給自己與家庭多一份防護網，不過也要考量負擔能力。一般而言，所有年度保險費用加起來，最好不要超過所得的10%，因此，需要找一個保險業務員好好的協助規劃，尋找經濟實惠又兼具風險管理的方案。

我們都不知道，意外與無常，哪一個先來？做好最壞的準備，可以活得更安心。